体験実感!creditカードが
ブラックでも 作れた!
銀行が無担保で多額のお金を貸すカードローンで、
テレビCMの本数が消費者金融を大きく上回ることがわかった。
消費者金融は本数が規制されるが、銀行は規制外のためだ。

民間調査会社の調べでは、2011〜16年度の大手銀行
(三菱東京UFJ、三井住友、新生=レイク)と
消費者金融(アイフル、アコム、SMBCコンシューマーファイナンス=プロミス、モビット)
のCM放送本数(1本=15秒換算、関東地区)を比べると、
最近は銀行が2倍程度。16年度は三井住友が約3020本、
新生が約2230本、三菱東京UFJが約1990本。
消費者金融は780〜1170本。みずほ銀行はゼロだった。

多重債務問題を受け、消費者金融は貸金業法で
「年収の3分の1」の貸し付け上限が定められ、
CMも規制される。その間に規制外の
銀行カードローンは貸付残高が急増し、
消費者金融を上回った。

銀行が無担保で多額のお金を貸すカードローンで、
複数の借金を一本化する「おまとめローン」が、
消費者金融への法規制の「抜け穴」になっている。
消費者金融の借金は上限規制があるが、
規制外の銀行の「おまとめ」に移せば、
消費者金融から新たな借金ができる可能性があるからだ。

 
複数のお借り入れを一つにまとめて返済を楽に!」。
ある地方銀行のホームページには、
おまとめローン」のメリットをうたう宣伝文句が並ぶ。
複数の借金をまとめると金利が下がり、
返済日も集約できて管理しやすい、という。

このローンが、消費者金融を
規制する貸金業法の「抜け穴
になっている。

同法で消費者金融は「年収の3分の1超」の貸し付けができない。
例えば、消費者金融で年収の3分の1まで借りる。
その後銀行のおまとめローンに借り換えると、
消費者金融の借金はいったんなくなり、
再び消費者金融から「3分の1」まで借りられる。
銀行と消費者金融からの借金が積み上がりかねない。

また、銀行は貸金業法の規制外なので、
おまとめローンからさらに上乗せして、
年収の3分の1超の額を貸すことができる。

カードローンを比較できるカカクコムのサイトには、
「銀行からの借り入れは(貸金業法の)総量規制の対象外で、
おまとめローンを利用した場合でも、
追加融資をしてくれる可能性がある」と記されている。

おまとめローンは銀行にとってメリットだ。

複数の消費者金融などが受け取っていた利息を、
1行でまとめて受け取れる。貸付額が大きくなり、
利息収入も期待できる。
「銀行に借金を集約したあと、

消費者金融などで借り入れを増やし、破綻(はたん)する人は多い」と指摘する。

1千万円近い借金を銀行で一本化し、そのあと他の銀行や消費者金融で借金を重ね、

総額が年収の3倍超の2600万円まで膨らんだケースもあるという。
(2017/5/13 朝日新聞デジタルより)
この数字は、2020年度に達すると予測されている
クレジットカードの取扱高である。

下図は、矢野経済研究所が発表したもので、
2014 年度の約46 兆円という市場規模は、
東京オリンピックが開催される年には、1.6倍の75 兆円
に拡大すると推計されている。

このように右肩上がりに推移している要因は、
ネット通販のクレジットカードショッピング(EC) の
急増に加え、公共料金分野をはじめ、学費や家賃の支払い、
冠婚葬祭などの生活関連分野での利用機会の
拡がりが寄与している。

今後は、スマホの普及を背景に、それに伴う
各種システムの進化・簡素化により、
加盟店がクレジットカードを導入しやすい環境が
整備されて、今までクレジットカード決済サービスを導入
できなかった小規模事業者や飲食店、
サービス店舗などにも取り扱いが拡大する見込みだ。

さらにクレジットカード各社による優良顧客の
囲い込み、メインカード化への施策の展開によって、
クレジットカード会員の利用メリットが高まり、
年率10%のスピードでマーケットが拡大していく
様相である。

また一方で、政府は2020 年の東京オリンピックに
向けて、
訪日外国人観光客への利便性向上のために、
キャッシュレス化を推進しており、
訪日外国人のカード決済
需要も拡大することは確実だ。

加えて、オムニチャネルの進展も、
クレジットカード利用を促進させる大きな要因
である。昨年11月1日、
セブン&アイホールディングスが
グループの通販サイトを統合し、
リアル店舗との連携を強化した通販サイト
「omni7(オムニセブン)」をグランドオープンさせたのが
その代表例だ。
3年後には1 兆円の売上を目指しており、
その大半がセブンカード・プラスなどのクレジットカート
決済となるだろう。

日本では、まだ現金払いが主流で、他国に比べると
カード決済が少ないものの、
優良カード会員の囲い込みに向けた取り組み、
ポイントプログラムを活用したショッピング事業強化、
スマホ決済ソリューションの拡大、
モバイル決済サービスの普及といった各業界の取り
組みが、
キャッシュレス化をますます加速させていくはずである。
引用:数字を読む ―75兆円
実店舗で、ネットショッピングで、
現代人のお財布事情をスマートに管理してくれるのが、
クレジットカードです。手元に現金がなくても買い物できますし、
利用金額に応じたポイント還元など……お得さもアピールされて
いますよね。
そんなクレジットカード、あなたは何枚持っていますか? 
男女別の回答を比較してみましょう。

■男女の所有するカード枚数
男女別に「クレジットカードは何枚持っていますか?」と
アンケートで聞いてみました。結果は以下の通りです。
女性の所有枚数
0枚……11.4%

1枚……24.9%

2枚……22.9%

3枚……19.9%

4枚……10.4%

5枚……7.0%

6枚……1.5%

7枚……1.0%

8枚……0%

9枚……0%

10枚以上……1.0%

平均2.3枚

男性の所有枚数
0枚……16.3%

1枚……28.5%

2枚……22.2%

3枚……16.3%

4枚……7.9%

5枚……3.9%

6枚……0.5%

7枚……2.0%

8枚……1.0%

9枚……0%

10枚以上……1.4%

平均2.1枚

男女ともに、最も多い割合となったのは「1枚」でした。
平均所有枚数で比較すると、女性の方がやや多いよう。

●クレジットカードの思わぬ落とし穴

・購入した日と決済、口座から引き落としのタイムラグで
家計管理がしづらくなる

・現金なら買わないのにカードだと買ってしまう(消費が
約2割増しになる)

・リボ払い=借金である

・支払いを延滞し、さらに督促の連絡に対しすぐに対応
しなければ、
信用情報に履歴が残る(新たにクレジットカードを作っ
たり、各種ローンが組めなくなったりする)

引用:そんなに持ってんの? 男女のクレジットカード事情を調
査!
最近のIT専門家の情報によると、「クレジットカードを持ちたいが
持てない人」が急増しているそうです。このグループは、どんな人
たちから成っているのでしょうか。

「銀行から相手にされないのでやむを得ず高利の金を借りている
が、返済はきちんと行ってきている人たち」、

「給料日まであと数日、手元にお金がないが子供が急病になっ
て病院に駆け込むお母さん」、
「未来を夢見る(あるいは遊びに忙しい)高校生や大学生」、
「低賃金に悩むアルバイター」、
「正社員なれずに苦しんでいる人」、
「多重債務者」、そして
「過去にカード関連の不正行為を犯した人」
などがこのグループに属していると考えられます。

クレジットカードを持つために一番必要なものはあなたの「信用」
です。
「信用」にはいろいろな意味が含まれていますが、
カード業でいわゆる「信用」とは、
「現在のあなたの姿から見て、将来必ず義務を履行するだろうと
推測できること」、
「物またはサービスを手に入れて、その代価を後日確実に支払う
ことが出来ること」を意味します。

このようなことを頭に入れて、以下、
クレジットカードの大事な仕組みをいくつか調べてみましょう。

持ちたいが持てない人が増えた理由

2010年6月、改正貸金業法が施行され、
グレーゾーン金利の撤廃、総量規制の導入、指定信用
情報機関が実現しました。
その結果、高利な運転資金を借り真面目に返済してい
た零細中小企業者や家庭の主婦など、
いわゆる善良な債務者までが消費者金融業界から締
め出されました。

多重債務者を減らそうとした政府の意図がこの局面で
は裏目に出たといわれています。

引用:クレジットカードを持ちたいが持てない人へ

社会的に注目されている貧困女子は

シングルマザーなどが多かったが、短大や大学を
卒業した

30代女性たちが貧困状態に陥っていることが表面化
してきた。

街金での借金、親からのDV、男性への依存など、

悲惨な現状はネットや雑誌でも話題になり、反響は大きい。

学歴があるのに、なぜお金に困るのか、

親や上司の世代には理解しがたい驚くべき現実。

そして意外に共感できるという同世代の女性たち。

短大や大学を卒業した30代女性 借金まみれ「貧困女子」の実態
2016年BLOGSより
経済の低迷、崩れる社会保障への信頼―

日本社会が閉塞感に覆われています。

その負担が30歳代の勤労(サラリーマン)世帯を中心に
重くのしかかっています。

ここ10年余りで、給与所得や貯蓄の落ち込みは

他の年齢層よりも大きく、

縮む日本の象徴的な年齢層です。

30歳代を中心にいま、何が起こっているのでしょうか?
苦境際立つ30代(No.391) 賃金激減し借金は増 どう改善
2016年東京新聞より

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 私もほしかった!クレジットカードが持てた。
     
えっ!こんなに借りてた!私が!  
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    「出来なかった私が身を持って、2枚持てた!!」 
    でもアウト!それでもまた今度は、3枚持てた! 
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  さらに「今年こんな時期に1枚出来た!」

そうです!「他と違う体験」したので出来る,他と違うサポート

★!去年多数取得者あり!今年もカード取得者続出!


非正規労働者が4割に近づく中

賃金、待遇などで正社員との格差が縮まりません。

国税庁の調査では非正規の平均年収は約168万円で、

連合総研調べでも非正規の76%が年収200万円に
達していませんでした。

また、非正規の3人に1人は家計の主たる稼ぎ手です。
非正規の実態は?
 非正規の年収は、正社員とは大きな開きがあります。

連合と連合総研の調査(2014年10月)では、

非正規労働者の年収(過去一年間の賃金)は
100万円未満が39・1%と約四割に達していました。

200万円未満で見ると76・1%に上り、
93・9%が300万円未満でした。

 また、国税庁の民間給与実態統計調査(2013年分)では、
一年を通じて勤務した非正規の年間平均給与は168万8000円
(正社員は473万円)。

男女別では

男性が224万5000円、
女性が133万000円でした。

 正社員の場合、企業規模に
応じて給与が増加する一方、非正規で働く場合は、

企業規模での差はほぼありませんでした。
どちらの調査でも、非正規の平均年収は200万円未満で、
正社員とは約300万円の開きがあるという厳しい状況です。

非正規労働(No.532) 家計を支えながら 低年収にあえぐ
2016年東京新聞より

2010年7月以降このようなお客様でも
カードが作れていますので決して
諦めないで下さい。

・大阪在住IT社員Oさん
5年前に会社が倒産し、自己破産、どうしてもカードが必要なので
依頼無事に20万円のVISAカード取得

・広島在住派遣社員Nさん
消費者金融4社利息カット、自動車ローン組み換え、信販2社過払
い請求無事に20万円のマスターカード取得

・東京在住小売業社員Yさん
一年前、弁護士事務所を通じ債務整理、月々9万円の支払い中、
現在病気休養中
無事に70万円(キャッシング50万円、ショッピング20万円)のVISA
カード取得

只今、カードは平均4枚取得可能実績あり!

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日本クレジット協会の統計では、

日本国内で発行されているクレジットカードの
総数は3億2000枚以上(2013年調べ)

総人口が1億3000万人弱で
成人1人あたり3枚くらいの《クレジットカード》を保有
これを日本の人口1億2800万人で割ると1人あたり約2.5枚ですが、
実際にクレジットカードを持てるのは18歳以上の成人のみなので、
実際には1人あたりの保有枚数は3.1枚に増えます。

これに下記の点を考慮してみると、1人あたりの保有枚数がもっと増えます。
この人数で先ほどのクレジットカード発行総数を割ってみる。
その答えはこうなります。

カードを持っている人の平均保有枚数:4.3枚

ETCカードの数を含めると妥当:

ちょっとこの数って多いかな?って思われる方は、
3億2000万枚という保有枚数には、
ETCカードや家族カードの枚数も含まれていることをお忘れなく。
地方在住の方であれば車用のETCカードを
含めて4〜5枚は持っていることでしょう。

まとめます。
国民1人あたりのカード枚数:2.5枚
成人1人あたりのカード枚数:3.1枚
カード保有者の平均所有枚数:4.3枚

1.カードを一切持たない、現金主義者が約13%ほどいること(JCB統計)。
2.成人は成人でも、高齢な方はクレジットカードをほとんど持てないこと
(75歳以上の方は人口比で14%程度 こちらの統計)。

1と2には重複分もあるかと思いますが、
これらをざっくりと合わせて25%としましょう。
成人人口は1億人程度なのでここから25%を引くと、
だいたい7500万人がクレジットカードを持っていることになります。

具体的にまったく見えてこない。近年の多重債務問題は、
雇用問題ならびに生活問題と深く結びついている。
この点をあわせて考えない限り、
真の返済困難者の救済は難しい。
そんな、悩みのある方は下記に相談ください。

金融機関に申し込むときには、
返済能力の有無を確認するために審査を行います。

その審査で判断基準となるものが信用情報です。
 信用情報とは、個人のクレジットカードや
消費者金融の利用履歴など融資と返済に

関わる記録であり、そこには延滞、自己破産等の
いわゆる事故情報と呼ばれるものもあります。

延滞はどのくらいで事故情報に
掲載されるかというと一般には
3ヶ月返済を延滞すれば事故情報として扱われます。

信用情報に問題がなければ、
審査に合格する可能性がありますが、]

事故情報が掲載されていると、
金融機関は住宅ローンという
新たな借金を認めようとはしません。

なぜなら、過去に事故情報に掲載されている
事実をしているのであれば、住宅ローンでも
同様のことを起こす懸念があるからです。
このように信用情報に事故情報が
掲載されている状態を
「ブラックリストに入る」と言います。

では、一度ブラックリスト入りをすれば、
それ以降は住宅ローンを
申し込むことが出来ないかというと、
そうではありません。

 事故情報は時間が経過されば
自動的に消えていき、延滞では約5年、
自己破産では7年くらいとされています。

つまり、ブラックリスト入りしても、
月日が経ち事故情報が
消えた状態になれば綺麗な信用情報として
住宅ローンの審査に合格する可能性が出るのです。

なお、信用情報は信用情報機関に保管されるのですが、
信用情報機関は複数あるので

何年経てば事故情報が消えるかは
それぞれで確認する必要があります。

それに金融機関が独自に
情報を持つとも言われているので、

ブラックリストを逃れても
必ず住宅ローンの審査に合格するとは限りません。
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個人信用情報とは?


個人信用情報とは、クレジットカードやローンの
申し込み、
契約において起こる情報です。
 取引において、間違いなく返済をしてきたのか、
自己破産等の信用を損なう行為いわゆる
事故情報は

ないのかが記録されていき、
個人の経済的な信用を知ることが出来る資料です。
何が記録されているのかといつ、
主に氏名や生年月日、住所、勤務先などの
個人情報、
過去に行ったローン等の契約と返済状況、
滞納や自己破産等の事故情報です。

銀行や消費者金融などの金融機関、
クレジットカード会社などは、
顧客から商品の申し込みが
行われたときに果たして返済能力があると
信用して契約をしても良いのかと
審査をするときの判断材料となるのです。

あくまでも経済的な事柄について記録しているので、
犯罪歴や学歴などは記録されていません。
いつ記録されているのかと思うかもしれませんが、
クレジットカードやローンの申し込みでは必要書類に
個人信用情報を信用情報機関に登録することを同意する文章があります。

なお、信用情報機関は複数存在しており、
銀行、消費者金融、信販会社それぞれに
加盟している信用情報機関は異なります。


もし、自分の信用情報の内容が知りたい場合には
開示請求をすることが可能です。
パソコンや電話、郵送、窓口などで
調べることが出来ますが、
具体的にどの方法が利用
できるかは信用情報機関ごとに異なります。

ブラックリスト入りしてしまうケースとは?
一度登録されば、融資の申し込みなどに
大きな影響を与える個人信用情報の事故情報、
通称ブラックリストですがどのようなケースで
登録されしまうのかを知ることは重要です

もっとも、深刻なケースとしては多重債務などで
返済不能となり自己破産や倒産、任意整理、
特定調停などに陥る場合です。

これらのケースでは、返済不能と
しても自己破産のように全ての
債務を無くすことから、
特定調停のように返済額の減額させるというように程度が異なりますが、
社会的な信用という意味ではどん底に落ちます。
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それゆえに、ブラックリストに載る期間は
7年から10年と長期間に及ぶのです。

 良く起こりえるケースとしては返済の滞納が
起こるときです。

ただ、1、2ヶ月程度では債権者も
猶予をしてくれますので
ブラックリスト入りはしませんが、
3ヶ月を超えればほぼ確実に
ブラックリスト入りになります。

滞納をするのは、
銀行や消費者金融からの借金だけでなく、
賃貸物件の賃料や
携帯電話の支払いなども個人信用情報で
取り扱われる範囲です。ですから、

ブラックリスト入りをした方の中には、
気がつかないうちにブラックリスト入りを
していたということも少なくありません。

最近では、家計が苦しく奨学金の返済が出来ないので
滞納してしまいブラックリスト入りをすることもあります。

今、返済することが厳しくてもブラックリストに

入れば長期間にわたり

個人信用情報に傷が付くことになるので、

滞納を避けることが最善です。
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カードローンの審査

.
カードローンの審査で最も重要なことは、
返済能力があるかどうかということです。
お金を担保なしで貸すのですから、当然のことですよね。
そのほかには、カードローン会社はどのような
点にポイントを置いて審査しているのでしょうか?
 
カードローンとは基本的に担保不要、保証人不要で
お金を貸してくれます。ですから、申し込みしている人がきちんと
住所に居住していて、連絡が取れる状態なのか、
貸したお金を返す能力がある人なのか、という信用が最重要事項となります。
事前に事実を調べ、後のトラブルをなくそうということが審査の目的です。
 
審査のポイント

仕事をしているかどうか返済能力を見るために
重要なことです。

勤続年数が浅いと、仕事を継続しているという
信用に欠けるため、
勤続年数は長いほうが有利です。

住まいが持ち家かどうか
住まいが持ち家か賃貸かということでも
多少影響されます。

持ち家は財産として見なされますが、
賃貸は財産にはなりません。

いざという時に売って返済する能力を見ています。

他社からの借入状況ほかに

借り入れはあるのかということは、

債務が多すぎないか、

返済していけるのかということにつながります。

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2010年の改正貸金業法完全施行に伴い、
総量規制という貸出金額の上限(年収の1/3)を決める
規制が導入され、
それを守らなくてはいけないことも影響しています。

他社への申し込み状況複数社に一度に申し込んでいたり、
ほかの会社から申し込みを断られた事実も
個人信用情報に記載されます。

「なぜ一度に申し込んでいるのか」、
「なぜ断られたのか」と
疑問を持たれることは、信用を失うことになります。

金融事故がないかどうか過去に3カ月以上の
滞納があったり、

借金整理をしていたりすると

「個人信用情報」というものに

その事実が記載されます。

俗にいう「ブラックリスト」です。

それに掲載されていると、

今後の事故を心配され、信用をなくしてしまいます。

そのほかにも、記載した住所・勤務先にいるなど、

所在や個人が確認できることも、

信用を得るために重要なチェックポイントです。

審査時にウソをつきたくなる項目

年収曖昧でもわからないだろう、
たくさん借りたいから大目に書こう……はタブー!

証明書を求められるとすぐばれて、信用を失います。
他社の借り入れ件数・金額曖昧にしか覚えていない人も多いかもしれませんが、
あまりに金額がかけ離れていると、信用を失います。
カードローンを借りる際は、
個人信用情報を調べてもいいよ、
という書類にサインしなくてはいけなく、
そうすることで業者はあなたが何件からいくら借りている、ということを調べること
ができます。

勤務先職場には知られたくないという思いからか、
時々曖昧にしてしまう方も多いようです。

ですが、在籍確認などで電話が来ることがあります。
その時に「そのような人はいない」など答えられてしまったら、一気に信用を失い
ます。

ほかにも、記入上でうっかりミスを
してしまうケースもあります。

悪意がなくとも、証明書と異なることは、
その人の信頼性の問題になってきます。
よく注意しましょう。

本当は借りることができたはずなのに、
これが原因で借りられなくなった、
などということがないように!

申し込み時に注意すること

 
上記に挙げたポイントをふまえ、

一度に複数社申し込まない、

他社で高額借入しているのに

申し込まないなどが考えられると思います。

ほかに、借入の目的も重要です。

ギャンブル資金を作りたい、

生活資金が不足しているので補てんしたいなどは、

そもそも返済が困難と思われ、

審査が不利になる原因です。

すでにお金を借りているなどの情報は、
貸金業者間で共有できるシステムがありますので、
このあたりにウソがあることもよくないでしょう。

 住宅ローンやマイカーローンは、
生活に必要な支出の一部にもなりますので、
あっても審査には影響しません。
きちんと正しく申告することが、
審査が通るポイント!

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